Rentenlücke berechnen: So erkennen Sie Ihren möglichen Vorsorgebedarf

Was die Rentenlücke wirklich ist

Die Rentenlücke beschreibt den Betrag, der Ihnen im Ruhestand voraussichtlich fehlt, um Ihren bisherigen Lebensstandard zu halten. Sie ist damit keine feste Zahl, sondern eine Schätzung, die von vielen Annahmen abhängt: Rentenniveau, Inflation, Steuer- und Sozialabgaben, individueller Konsumbedarf.

Die einfache Formel

Eine grobe Näherung:

Rentenlücke ≈ Bedarf im Ruhestand − (gesetzliche Rente + bAV + private Rente)

Alle Werte in heutigen, kaufkraftbereinigten Euro. Für die Nettobetrachtung müssen von der gesetzlichen Rente noch Krankenversicherungsbeiträge (Pflichtversicherte: rund 11 %) und Einkommensteuer abgezogen werden.

Schritt-für-Schritt-Anleitung

1. Aktuellen Nettobedarf ermitteln

Beispiel: 3.000 € netto heute. Im Ruhestand entfallen manche Ausgaben (Berufskosten, Sparraten), andere kommen hinzu (Gesundheit, Freizeit). Als Faustwert werden 80 % des heutigen Nettoeinkommens angesetzt — genauer wird es mit einer eigenen Haushaltsrechnung.

2. Gesetzliche Rente aus Renteninformation entnehmen

Die jährliche Renteninformation nennt Ihre voraussichtliche Rente brutto. Rechnen Sie überschlägig 20–25 % Abzüge für Steuer und Kranken-/Pflegeversicherung.

3. bAV und private Rente addieren

Erwartete Monatsleistungen der bestehenden Verträge — meist in Standmitteilungen ausgewiesen.

4. Lücke ausrechnen

Beispielrechnung:

• Bedarf: 2.400 € (80 % von 3.000 €)
• Gesetzliche Rente netto: 1.400 €
• bAV netto: 250 €
• Private Rente netto: 150 €
• Rentenlücke: 600 €/Monat

Inflation nicht vergessen

600 € heute sind bei 2 % Inflation in 25 Jahren rund 985 €. Bei 3 % sogar 1.256 €. Wer die Lücke schließen möchte, sollte die Zielgröße inflationsbereinigt planen.

Warum die Rechnung immer ungenau bleibt

• Rentenniveau kann sich politisch ändern.
• Beitragssatz, Steuersätze und Bemessungsgrenzen ändern sich.
• Persönliche Situation (Familie, Krankheit, Erwerbsverlauf) entwickelt sich unvorhersehbar.
• Kapitalmärkte schwanken.

Die Rentenlücke ist damit kein Vertrag mit der Zukunft, sondern ein Planungsinstrument. Rechnen Sie mit mehreren Szenarien.

RentenPilot-Rechner

Der Rentenlücken-Rechner automatisiert die obige Rechnung inklusive Inflations- und Steuer-Näherung. Für eine individuell abgesicherte Planung empfehlen wir zusätzlich eine qualifizierte Beratung.